Uzimate kredit prvi put? Evo šta morate znati
Važno je razumjeti kreditni odnos – da zaduživanjem preuzimate obavezu vraćanja tog novca uvećanog za iznos kamate i dobro se informisati o svim uslovima kredita.
Život bez kredita danas je gotovo nezamisliv, a mnogi i ne znaju da žive na kredit kad su u minusu po tekućem računu ili kad kupuju na kreditne kartice. Riječ kredit često se upotrebljava u svakodnevnu životu a da je mnogi ne razumiju. Dolazi od latinske riječi credo koja znači vjerovanje, odnosno povjerenje. Kada uzimamo kredit, koristimo se tuđim novcem s obećanjem da ćemo ga u određeno vrijeme vratiti, pa je bit kreditnog odnosa povjerenje između dvije strane – one koja kreditira i one koja je korisnik kredita.
Važno je dobro se informisati o detaljima pojedinih kreditnih proizvoda kada ih namjeravate uzimati. Isto je i sa sklapanjem braka; iako kredit nije za sva vremena, mnogo bolje prolaze oni koji dobro znaju ono što su obećali i onoga kome su dali obećanja.
Ako se tek upoznajete s kreditom, važno je shvatiti da on znatno utiče na vašu finasijsku situaciju za cijelo vrijeme trajanja. Ne mora biti riječ o kompleksnom kreditu poput stambenog; jer i minus po tekućem računu ili kreditne kartice imaju veliki finansijski i psihološki uticaj na kućni budžet.
Takođe, neodgovorno ponašanje prema finansijskim proizvodima i uslugama poput prevelikog zaduživanja, prekoračenja minusa, kašnjenja s plaćanjem rata kredita i sl. ruši vaš finansijski ugled prema kojem mnoge institucije procjenjuju uslove pod kojima će pristati pozajmiti vam novac ili ustupiti prava na korištenje pojedinim uslugama.
Pojedinci s dobrim kreditnim profilom često dobijaju mnogo bolje uslove koji nisu dostupni na tržištu zato što im institucija može više vjerovati da će ispunjavati obaveze na koje su pristali. Zato dobro razmislite da li ćete redovno izmirivati svoje finansijske obaveze i izgraditi dobru finansijsku sliku – to će vam se na kraju isplatiti!
Dva su najvažnija savjeta za početnike u svijetu kredita stvaranje imidža dobroga klijenta banke i odgovorno upravljanje ličnim finansijama.
Stvarajte imidž dobrog klijenta banke
Vrlo često uredni platiše i solventni pojedinci dobijaju mnogo bolje uslove za kredit zbog dobrog imidža koji su stvorili. Kao i svaki drugi imidž, i onaj dobroga klijenta ne stvara se preko noći već je rezultat načina upravljanja svojim novcem, što je vidljivo u bankama i finansijskim institucijama s kojima poslujete. Kada otvorite nalog, važno je da znate sve o finansijskim uslugama koje koristite i da ne uzimate one sa kojima niste upoznati i da ne znate kako funkcionišu – a zbog kojih biste mogli da pronađete sebe u problemima (npr. korišćenje sa dozvoljenim minusom).
Prilikom odobravanja kredita, banka će, uz vašu saglasnost, provjeriti vaše finansijske obaveze i na osnovu toga odlučiti da li ste u mogućnosti da ispunite obaveze na koje pristajete. Zato je važno kako upravljate svojom finansijskom situacijom.
Upravljajte svojom finansijskom situacijom
Trošite danas samo onoliko koliko možete priuštiti, odnosno samo onoliko koliko možete na kraju mjeseca platiti kada računi dođu na naplatu. Redovno plaćanje svih računa unutar roka dospijeća odgovorno je ponašanje prema novcu koje pokazuje kakav je vaš stav prema finansijskim obvezama. To vrijedi i pri uzimanju kredita – preuzmite samo onu kreditnu obavezu koju ćete i, pogorša li vam se finansijska situacija, moći redovno podmirivati. U protivnom ćete se naći u problemima.
Nije važno poznavati sve vrste kredita i njihove uslove, ali je važno upoznati se s terminologijom koja se upotrebljava te detaljima na koje treba obratiti pažnju.
Jedna od glavnih prepreka u dobrom upravljanju vlastitim novcem je nepoznavanje proizvoda i usluga finansijske industrije kojima se koristimo. Očekuje se da će se svako u svojem životu kad-tad koristiti kreditima te je važno razumjeti prirodu kreditnog odnosa, terminologiju i sve ono na što valja obratiti pažnju.
Na tržištu su dostupne mnoge vrste kredita: kratkoročni, srednjoročni, dugoročni, specifični, nespecifični, sa fiksnom ili promjenljivom kamatnom stopom. Nije potrebno da pojedinac zna tačne razlike i specifičnosti svakog kredita, već da razumije osnovnu prirodu kreditnog odnosa – kredit je novac koji povjerilac daje na korišćenje dužniku uz obavezu vraćanja uvećan za iznos kamate.
Gotovinski krediti se često oglašavaju u medijima i banke ih često nude svojim klijentima bez prethodnog upita. Služe uglavnom za opremanje doma, neke veće lične investicije ili neki drugi vid lične potrošnje, a mogu biti namjenske i nenamjenske. Odobravaju se na rok otplate od dvije do deset godina. Nude se u različitim valutama i sa fiksnim i promjenljivim kamatnim stopama. Otplaćuju se u mjesečnim anuitetima – a anuitet predstavlja iznos kojim korisnik kredita postepeno otplaćuje kredit u odabranom periodu. Istovremeno, dio anuiteta otplaćuje glavni dug, a dio kamate. Iznos anuiteta za svaki period je isti tokom cijele otplate kredita, a odnos otplate glavnice i kamate se mijenja tokom vremena.
Rata i anuitet nisu isto
Iako se anuitet često kolokvijalno naziva „rata kredita“, to nije tačno. Otplata na rate se zasniva na podjeli glavnice duga na onoliko jednakih kvota otplate koliko ima rokova otplate, a zatim se na to dodaje obračunata kamata u pogledu otplate glavnice. Na primer, kada kupujete na rate (često bez kamate), plaćate cijenu proizvoda ili usluge u istom iznosu iz mjeseca u mjesec.
Ukoliko uzmete kredit od 9.284 eura i otplaćujete ga za deset godina u anuitetima po fiksnoj kamatnoj stopi od 7,28%, vaša mjesečna obaveza iznosiće 109,72 eura i platićete ukupno 13.096,48 eura. To znači da će vas pozajmljeni novac koštati 3.812,66 eura kamata pored početnih troškova obrade kredita.
Minusom po tekućem računu koristite se rijetko i kratko
I minus po tekućem računu vrsta je gotovinskoga kredita koji većina banka odobrava automatski, bez zahtjeva korisnika, odmah nakon redovnih primitaka plate i procjene kreditne sposobnosti.
Mnogi se ponašaju kao da je odobreni minus po tekućem računu novac kojim mogu raspolagati bez previše muke i troška pa zbog toga imaju problema. Naime, kamatna stopa po odobrenom prekoračenju među najvišima je i može biti veća od 10 %, a obračunava se na osnovi dnevnog stanja na ličnom računu. Tačnije, kamatu plaćate za onaj iznos za koji ste u minusu svakog dana. U pravilu, minusom po tekućem računu trebalo bi se koristiti samo u izuzetnim slučajevima i u vrlo kratkom vremenu, kada očekujete vrlo brzo priliv novca kojim ćete taj minus i pokriti. Minus po tekućem računu nikada ne bi smio postati način života tako da se maksimalnim limitom koristite za planiranje svojega kućnog proračuna jer je to jedan od najskupljih kredita.
Uzimanje stambenog kredita i postizanje finansijske odgovornosti cilj je mnogima. Pronalaženje odgovarajuće nekretnine i uzimanje kredita za njezinu kupovinu jedna je od najodgovornijih finansijskih odluka u životu i treba joj pristupiti pažljivo.
Kako je vrijeme otplate tih kredita dugo (i do 30 godina), potrebno je više vremena i pažnje da biste shvatili sve uslove i detalje. Naime, nije dovoljno samo baratati kreditnim kalkulatorima i uzimati u obzir iznos kredita već je nužno proučiti sve detalje vezane uz kamatne stope te valute, što je običnom građaninu teško.
Krediti sa promenljivom kamatnom stopom su skoro uvijek povoljniji (kamate su niže) od onih sa fiksnom kamatom, pa građani zaključuju da su ovi povoljniji. Ipak, treba dobro razmisliti da li se, na primjer, očekuje povećanje vrijednosti određene valute u narednom periodu ili promenljivog dijela kamatne stope.
Zbog špekulativnog kursa strane valute (na primjer, američkog dolara), poslije pet godina otplate rate kredita, on može značajno da poraste (ili padne) – u zavisnosti od vrijednosti datih elemenata na tržištu u vrijeme zahtjeva za kredit.
Različiti krediti imaju različite rizike, koji prvenstveno zavise od valute, ročnosti i načina na koji kamatna stopa varira. Svaki potrošač, odnosno korisnik kredita, treba da ima sve informacije za procjenu rizika u vezi sa kreditnim poslom u koji ulazi. Da biste donijeli dobru odluku o tome koji vam kredit najviše odgovara, informišite se i razgovarajte sa svojim bankarom kako biste tačno znali na šta se obavezujete.
Možete ih koristiti čak i ako nemate novac na računu – kupite sada i platite kasnije.
Kreditne kartice nude mogućnost plaćanja na rate ili podizanja gotovine na bankomatu i po definiciji nisu kreditne, ali ako pogledamo psihološku pozadinu kako funkcionišu – one su oblik kreditnog odnosa.
Kreditne kartice rade po principu „kupi sada, plati kasnije“, pri čemu korisnika kartice privremeno finansira njen izdavalac. Prave kreditne kartice su revolving kartice (ne naplatne kartice koje nude samo odloženo plaćanje).
Revolving kartice zapravo nude revolving kredit za kupovinu robe i usluga u okviru odobrenog limita. Ako vam je, na primjer, odobrena revolving kreditna kartica od 600 eura, a ovog mjeseca ste potrošili 250 eura, dobićete račun za samo 5% ili 10% utrošenog iznosa plus kamatu na neizmireni dug. Ako uplatite cio potrošeni iznos, tada kartica funkcioniše kao klasična naplatna kartica.
Problem pri korišćenju ovakvih kredita je nedisciplina korisnika kartice, koja često dovodi do prezaduživanja (kao i kod dozvoljenog prekoračenja po tekućem računu).
Što kreditna kartica nije
Bitno je zapamtiti da kreditna kartica, pogotovo revolving:
- Nije besplatan novac – svaki put kad se njome koristite, to ćete platiti prije ili poslije, a donijet će vam dodatne troškove ako ne budete imali za cjelokupan iznos.
- Nije debitna kartica – korištenjem kreditnom karticom smanjuje se raspoloživi novac s vašeg tekućeg računa, pa gledano psihološki, možete dospjeti u zamku prevelike potrošnje. Takođe, s nje nemojte podizati novac na bankomatima jer ćete morati podmiriti dodatne troškove.
- Nije zajam – kod njega ne dobijate novac banke na svoj račun, ali ćete banci ili izdavaocu kartice dugovati onoliko koliko po osnovu njega potrošite.
Ne troše više novca nego što mogu priuštiti, izbjegavaju impulsivnu kupovinu i redovno plaćaju sve svoje račune i kreditne obaveze.
Finansijsko stanje pojedinca gotovo posve zavisi o odlukama koje sam donosi – iako se to mnogima ne čini tako. Odgovorno se ponašaju finansijski opismenjeni potrošači, koji imaju znanja, vještine, stavove i ponašanja potrebne za upravljanje vlastitim finansijama u skladu s ličnim i/ili porodičnim interesima.
Pojedinci se moraju suočiti sa svim posledicama koje donose njihovi odabiri. Krajnji cilj odluka koje pojedinac donosi s jedne je strane zadovoljavanje pojedine potrebe ili želje, a s druge strane ostvarivanje ličnih finansijskih ciljeva koje je planirao. Odgovorno potrošačko ponašanje svodi se na dobro informisane, racionalne odluke.
Međutim, na donošenje odluka potrošača utiču mnogi faktori – što nas dovodi do donošenja odluka koje će nas dovesti u nevolje. Na nas utiču mnogi društveni faktori kao što su kultura, klasa i situacija, kao i lični i psihološki uticaji. Fizičko i društveno okruženje, vrijeme i uslovi kupovine mogu nas dovesti do eventualno nepovoljnih odluka za nas. Određene prilike i rituali i kako oni utiču na našu otpornost na ono što znamo da je ispravno za naš novčanik.
Božić, Dan zaljubljenih ili sezonske rasprodaje su pravi situacioni mamci gdje čak i najveći racionalisti posustaju u svojim kontrolnim mehanizmima. To je zato što su ove situacije postale „normalne“ u kulturnom kontekstu i ne doživljavaju se kao impulsivne kupovine, već kao razumne i očekivane.
Uticaj našeg okruženja, posebno porodice i prijatelja, izuzetno je važan za naše potrošačko odlučivanje i način na koji trošimo novac. Isto tako, zbog ekoloških očekivanja, uprkos, na primjer, smanjenim finansijskim mogućnostima, pojedinci nastavljaju sa istim stilom života i nivoom potrošnje jer osećaju pritisak okoline da tako nastave.
Među ličnim faktorima koji obuhvataju motive i motivaciju, percepciju, stavove, osobine ličnosti i znanje, izdvaja se motivacija. Prema nekim istraživanjima, do 90% naših izbora na mjestu kupovine je određeno impulsom, osjećanjem ili navikom. Iako se takvi nalazi značajno razlikuju među različitim grupama ljudi, ostaje jasno da je samo mali dio naših odluka zaista zasnovan na kognitivnom prosuđivanju.
7 karakteristike odgovornog dužnika
Postizanje sopstvenog blagostanja zasniva se na upravljanju novcem, planiranju i pažljivom donošenju odluka potrošača. Odgovorni dužnici imaju ove karakteristike:
- oni ne troše više novca nego što mogu priuštiti u sadašnjem trenutku i s obzirom na njihov očekivani budući položaj
- izbjegavaju impulsivne odluke o kupovini; donose odluke na osnovu informacija
- biraju finansijske proizvode i usluge koji su u skladu sa njihovim trenutnim i budućim finansijskim mogućnostima
- dobro su informisani i traže savjet od stručnjaka
- štede za nepredviđene troškove, što je preporučenih šest mjeseci troškova za domaćinstvo
- redovno plaćaju obaveze po kreditnim karticama i druge finansijske obaveze
- analiziraju moguću buduću finansijsku situaciju uzimajući u obzir smanjenje prihoda, neočekivane troškove, smanjenje vrijednosti realne imovine i nova fiskalna pravila.